Você que busca crédito para resolver uma emergência, quitar dívidas ou realizar um projeto, começa a pesquisar, com toda a certeza se surpreende com a quantidade de opções diferentes e acaba se perguntando: como escolher o melhor? Qual a diferença entre um e outro? Realmente existem vários tipos de empréstimo.
Nesse artigo vamos falar sobre os principais e para que cada um serve, e como você pode escolher o melhor para você. Vamos começar te dando algumas orientações para você pensar ANTES de começar a pesquisar pelo melhor tipo de empréstimo.
O que preciso saber antes de escolher entre os tipos de empréstimo?
A principal informação que você tem que ter é de quanto dinheiro irá precisar. Pode parecer óbvio, mas essa informação tão simples já vai servir como um filtro para você encontrar os melhores tipos de empréstimo para você.
Outra informação importante é quanto dinheiro você poderá tirar da sua renda mensal para pagar as parcelas. Se você não tem renda fixa, procure fazer uma média com base nos últimos 12 meses. Tome cuidado para não comprometer muito da sua renda mensal e acabar criando mais dívidas, portanto escolha um valor que você tem certeza que pode pagar. Com esses dados em mãos você poderá calcular quanto precisará de prazo e ter uma boa base para comparar os tipos de empréstimos.
Tipos de empréstimo: Empréstimos com garantia
Vamos começar falando sobre um dos tipos de empréstimo que oferece as melhores taxas e condições: o empréstimo com garantia. Nessa modalidade, você precisa ter um bem quitado no seu nome, geralmente uma casa ou um carro. Esse bem então irá entrar como garantia do seu empréstimo, o que te garantirá as menores taxas de juros e um bom prazo para pagamento das suas parcelas.
Enquanto o contrato do empréstimo estiver vigente, o bem continuará no seu nome e você poderá usá-lo ou mesmo locá-lo. Porém, ele estará alienado ao banco ou instituição financeira que te emprestou o dinheiro. Em casos de inadimplência, a propriedade do bem passa para o banco ou instituição.
Muitas pessoas temem dar seus bens como garantia, mas se você se planejar, com certeza esse é um tipo de empréstimo que vale muito a pena. Além de melhores taxas, é um empréstimo com alta chance de aprovação e que pode te render dinheiro em mãos em poucos dias.
O empréstimo com garantia é indicado para quem precisa de valores mais altos, que variam de R$5.000 a R$1 milhão. Afinal, quanto mais valioso for seu bem, maior a quantia de crédito. Entretanto é indicado para quem está endividado e quer pagar suas dívidas, arcando com uma parcela menor a cada mês.
Empréstimo consignado
Esse é um tipo de empréstimo parecido com o anterior, mas nesse caso a garantia é o seu salário. Para funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS e trabalhadores assalariados do regime CLT, o empréstimo consignado afinal é uma ótima chance de conseguir melhores taxas de juros.
Nessa modalidade, as parcelas do seu empréstimo são descontadas diretamente da sua folha de pagamento. Assim, é necessário que você tenha ou abra uma conta salário na instituição que lhe dará o crédito.
O empréstimo consignado é proporcional ao seu salário. Assim, pode não ser a melhor opção para quem precisa de uma quantidade maior de crédito e não tem um salário tão alto. O lado bom é que as parcelas também são definidas de acordo com sua renda mensal, o que torna o pagamento mais fácil.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é um dos mais comuns entre os brasileiros e suas condições podem variar muito de instituição para instituição, é sobretudo o empréstimo feito para pessoa física, sem garantia e sem que haja uma finalidade definida para o dinheiro. Ou seja, você poderá usar o dinheiro emprestado da forma que desejar.
Essas características tornam o empréstimo pessoal mais arriscado para as instituições, o que influencia nas taxas de juros, que costumam ser maiores. Além disso, é um empréstimo que tem uma taxa de aprovação menor. Ou seja, você terá um pouco mais de trabalho para comprovar que poderá arcar com essa dívida e poderá ouvir alguns ‘nãos’ antes do esperado ‘sim’.
Tipos de empréstimo: Financiamento
Outro tipo de empréstimo muito comum no Brasil é o financiamento, com a finalidade de que solicita o crédito para uma questão específica: geralmente comprar um veículo e construir, reformar ou comprar uma casa. O banco ou instituição financeira paga esse bem, de forma integral ou parcial, e você se compromete a restituir o valor à instituição acrescido de juros.
Um dos pontos positivos do financiamento é a flexibilidade do prazo. Alguns planos para financiamento de imóveis permitem de tal forma que você divida a dívida em 30 anos. Porém, quanto maior o prazo, mais altas as taxas de juros e o valor total que será pago principalmente ao final do contrato (Custo Efetivo Total).
+ Empréstimo pessoal ou Financiamento?
Antecipação
É possível antecipar o seu 13º salário e a restituição do seu Imposto de Renda. Na prática, o banco no qual você tem sua conta salário ou que você indica na sua declaração de imposto de renda vai te emprestar o dinheiro solicitado e descontar automaticamente quando você receber seu 13º salário ou sua restituição.
Essa é uma forma segura de resolver problemas emergenciais, mas entenda que você não está simplesmente antecipando um valor que irá receber no futuro. Na hora da cobrança, também serão acrescentados juros.
Cheque especial
Esse é o empréstimo com a maior taxa de juros do mercado, que ultrapassa 300% ao ano. Embora muitas pessoas ainda acabam fazendo uso do cheque especial pela facilidade de contratação.
Cartão de crédito
Sim, o cartão de crédito também é um tipo de empréstimo. Com limite mais baixo e juros altos, o cartão de crédito deve ser utilizado apenas quando você tem certeza que poderá pagar o valor na data da fatura, pois ele só perde para o cheque especial no quesito juros altos!
Refinanciamento
O refinanciamento é simplesmente uma renegociação de dívidas, em que você unifica suas dívidas e tenta negociar com a instituição financeira taxas mais baixas.
Compare as taxas anuais de juros de diversos tipos de empréstimos
Cheque especial – 318,7%
Rotativo do cartão de crédito – 300,3%
Parcelamento do cartão de crédito – 175,2%
Crédito pessoal – 119,5%
Crédito consignado – 22,5%
Empréstimo com garantia de veículo – 17,88%
Empréstimo com garantia de imóvel – 11,88%
Não encontrou o melhor tipo de empréstimo para você? Veja aqui alguns empréstimos alternativos e aqui opções de empréstimos para negativados.
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