Você já ouviu falar de risco de crédito? Esse termo sempre aparece na hora de solicitar um empréstimo, mas também é importante no momento de escolher um investimento. Leia aqui e entenda o que é risco de crédito e porque ele é importante.

Se você está em busca de um empréstimo, provavelmente ouviu falar em risco de crédito. Esse termo aparece toda vez que estamos falando de empréstimos, compras parceladas ou investimentos. De fato, toda operação de crédito precisa levar o risco em conta.

Mas, afinal, do que se trata esse risco de crédito? Vamos entender melhor.

O que é risco de crédito?

Risco de crédito nada mais é do que o risco envolvido em uma transação de crédito. Ao emprestar dinheiro, o credor precisa literalmente crer que o devedor irá pagar a dívida. Afinal, é uma operação que só será paga no futuro. Apesar de haver algumas garantias, ainda é possível que a dívida não seja paga e o credor fique no prejuízo.

Por isso, antes de qualquer transação de crédito, é preciso mensurar essa possibilidade de a dívida não ser paga. Quanto maior o risco, mais chances há de inadimplência. Quanto menor, mais segura é a operação. 

Existem algumas maneiras de medir o risco de crédito de cada pessoa ou empresa que solicitam um empréstimo. Os bancos e instituições financeiras têm alguns critérios para determinar se o risco de crédito é alto ou baixo e a partir dessa análise, o empréstimo pode ser ou não aprovado e as condições podem ser mais ou menos vantajosas.

Mas, como investidor, você também deve aprender a analisar o risco de crédito de cada investimento. No mercado de investimentos, o risco geralmente é inversamente proporcional à rentabilidade. Isso quer dizer que investimentos mais seguros geralmente pagam menos e rendimentos mais arriscados oferecem lucros maiores. 

Imagine que na hora de os bancos e instituições financeiras oferecerem dinheiro, o pensamento é o mesmo. Se eles perceberem que você oferece menos risco, cobrarão menos juros. Já se o risco de crédito for alto, eles podem escolher não aceitar sua solicitação de empréstimo. Ou podem cobrar juros altos para compensar o risco.

Como o risco de crédito é medido? 

Cada instituição financeira tem uma maneira própria de definir o risco de crédito de cada cliente. Porém, existe uma forma fácil de você saber qual é o seu risco de crédito. 

Apesar de não serem exatamente a mesma coisa, pois existem diversas ferramentas para calcular o risco de crédito, o score de crédito já é um bom indício para entender se você oferece risco alto ou baixo.

O score de crédito é uma avaliação que gera uma nota para cada CPF ou CNPJ de acordo com o seu histórico financeiro. Pessoas com histórico financeiro positivo possuem notas maiores e pessoas com histórico de atrasos, inadimplências ou mesmo com poucos dados financeiros têm notas mais baixas.

De acordo com a faixa que está seu score, é possível presumir o seu risco de crédito.

De 0 a 300 pontos de score, você está na faixa vermelha e tem o score baixo. Isso quer dizer que o seu risco é alto e você pode não ter acesso à algumas opções de crédito.

De 300 a 500 o seu score está regular. Essa é uma faixa mediana, que oferece de 15% a 20% de risco de não pagar as contas em dia.

Já de 501 a 1000 pontos o seu score está alto e você oferece risco baixo. Isso quer dizer que você terá acesso a condições especiais de crédito. 

Como saber meu risco de crédito?

Não é possível ter acesso ao risco calculado internamente pelos bancos ou instituições financeiras, a menos que ele seja apresentado para você durante a contratação de um empréstimo.

Porém, você pode consultar o seu score e entender que o risco de crédito é inversamente proporcional. Ou seja, quanto menor o score, maior o risco.

Para consultar seu score, basta entrar no site da Serasa. Digite o seu CPF ou CNPJ e clique em consultar para ver gratuitamente qual o seu score. Faça um rápido cadastro com seus dados pessoais e pronto!

Caso você veja que seu risco está muito alto, é melhor aumentar o seu score antes de solicitar um empréstimo. Leia aqui como aumentar seu score de crédito.

Como os bancos calculam o risco?

Para entender como o risco é definido pelos bancos, você precisa conhecer os 5 C’s do Crédito. Esses são os principais critérios utilizados na hora de entender o perfil de cada pessoa ou empresa com relação ao crédito.

Vamos ver quais são esses 5 Cs:

1. Capital – o primeiro C diz respeito ao capital. É a medida do seu patrimônio, o quanto você tem em dinheiro, aplicações, imóveis e outros bens. Também irá medir a rentabilidade do seu patrimônio e o seu nível de endividamento. 

2. Caráter – aqui o histórico financeiro é levado em conta e analisam se você paga seus contas em dia e honra com seus compromissos financeiros. Outras transações de crédito são levadas em grande consideração na hora de definir o caráter. 

3. Capacidade – avalia a sua capacidade de pagamento, se você terá ou não condições de arcar com as parcelas do empréstimo, por exemplo. 

4. Condições – compara a sua situação econômica com as perspectivas de mercado e o contexto econômico geral.

5. Colateral – aqui entram as garantias que você pode oferecer caso não consiga quitar seu empréstimo: imóveis, equipamentos, contas a receber etc.

Como diminuir seu risco?

Para aumentar suas chances de conseguir bons empréstimos, é preciso diminuir seu risco. Para isso, você precisa organizar as suas finanças, quitar dívidas, pagar as contas em dia e oferecer o máximo de garantias possível.

• Analise os 5Cs atentamente e veja o que pode ser feito para melhorar cada um deles;
• Aumente seu patrimônio cobrando recebíveis e liquidando dívidas;
• Se estiver buscando um empréstimo para sua empresa, aumente a eficiência e lucratividade do seu negócio através de processos de organização, performance, marketing e vendas;
• Busque por garantias e fundamente bem seus argumentos para solicitar o empréstimo.

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Escrito por: Laura Veridiana