Pegar um empréstimo pode gerar muitas dúvidas. Juros, taxas, prazo, impostos… São muitos os fatores utilizados na hora de calcular o empréstimo. E saber cada um desses fatores facilita que você tome a melhor decisão. Por isso, leia o artigo e entenda!

Na hora de escolher um empréstimo são tantas opções, siglas e cálculos que pode até dar dor de cabeça! Mas não caia nessa. Nesse artigo você vai entender de uma vez como o seu empréstimo é calculado e assim poderá tomar essa importante decisão sem medo.

Afinal, quando nos sentimos sobrecarregados de informações, nosso cérebro costuma usar atalhos e decidir muitas vezes com base no instinto e na emoção. E quando se trata de dinheiro, essa nunca é uma boa opção.

Por isso, é importante que você entenda quais são os componentes utilizados para calcular o seu empréstimo e saber exatamente o que você está pagando. Vamos lá?

+ Quais são os principais tipos de empréstimo?

Calcular empréstimo: o que você está pagando?

Primeiramente, vamos esclarecer o que você está pagando na hora em que pega um empréstimo. Além do valor emprestado, você paga ao credor uma compensação por estar te emprestando esse dinheiro.

Como assim? Só para ilustrar, vamos supor que você queira fazer um empréstimo e peça a um parente rico. Essa pessoa não tem como saber se, de fato, você irá devolver todo o valor. Então, para que ela tenha menos riscos, ela cobrará um valor a mais todos os meses em que você estiver quitando sua dívida. Vamos chamar isso de uma retribuição pela confiança que ela depositou em você. Quanto mais riscos você apresentar a ela, como, por exemplo, se ela souber que você já tem dívidas antigas, maior será esse valor.

Além disso, ela não poderá usar esse dinheiro até que você o devolva integralmente. Então, ela também te cobrará um valor pelo tempo que você levará para pagar. Vamos chamar isso de retribuição pelo tempo em que o dinheiro está emprestado. Quanto mais tempo você demorar, mais terá que pagar.

Os juros são basicamente isso: uma restituição que você paga aos bancos e instituições financeiras pela confiança e pelo tempo.

Em resumo, o seu pagamento será o valor do empréstimo + os juros. Esses componentes representam a maior parte do valor.

Porém, existem ainda outros fatores que irão aumentar um pouco essa conta. Para abranger todos eles, foi criado o CET (Custo Efetivo Total).

Calcular empréstimo: devo olhar os juros ou o CET?

O Custo Efetivo Total é a soma dos juros com todas as outras taxas e despesas cobradas pelos bancos e instituições financeiras ao emprestar dinheiro. As principais são:

Impostos: O Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado em toda operação financeira em que há juros, como empréstimos, financiamentos e investimentos.

Tarifa de Cadastro: É como se você pagasse para abrir uma “conta” como devedor naquela instituição.

Taxas administrativas: As instituições podem cobrar para fazer sua análise de crédito e administrar seu empréstimo

Seguros: É comum a cobrança do chamado seguro prestamista, que garante o pagamento da dívida ou parte dela caso aconteça alguma situação inesperada com o devedor.

Essas e quaisquer outras tarifas, taxas e despesas cobradas estarão inclusas no CET. Por isso, na hora de comparar empréstimos você deve fazer simulações do mesmo valor e mesmo prazo e sempre analisar o CET. É ele, e não a taxa de juros, que irá mostrar qual empréstimo está, de fato, mais barato.

Como calcular as parcelas de um empréstimo?

Existem duas maneiras utilizadas pelos bancos para calcular as parcelas de um empréstimo, ambas tabeladas e reguladas pelo Banco Central.

Em primeiro lugar, temos a Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante), que é usada para o cálculo de parcelas variáveis. Nesse cálculo, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo. Dessa forma, a última parcela será a menor de todas. Isso acontece porque a taxa de juros é sempre a mesma, mas irá incidir sobre um valor cada vez menor.

O uso da Tabela SAC é muito comum em financiamentos.

Em segundo lugar, existe a Tabela Price, utilizada para calcular o valor de parcelas fixas. É ela que entra quando todo mês você terá que pagar o mesmo valor. Uma coisa interessante da Tabela Price é que as primeiras parcelas são utilizadas mais para pagar os juros do que o saldo devedor. Com o tempo, essa matemática muda e a maior parte das parcelas é dirigida ao saldo devedor e uma menor parte aos juros.

Juros compostos

Por último, é preciso entender que os juros cobrados nos empréstimos são juros compostos, os chamados juros sobre juros. Isso significa que os juros são calculados mensalmente em cima do valor devido atual + o valor dos juros pagos no último mês.

Veja um exemplo do Banco Central:

Em um empréstimo de R$1.000, com taxa de juros composta de 8% a.m., o total de juros será de R$80 no primeiro mês. No segundo mês, os juros vão ser somados ao capital (R$1.000 + R$ 80 = R$ 1.080), resultando em juros de R$ 86 (8% de R$ 1.080).

E assim por diante. Ou seja, os juros compostos incidem não só sobre o valor que você pediu emprestado, mas também sobre os últimos juros pagos no mês anterior. 

Mas não se preocupe com as contas, vamos te dar algumas opções de calculadoras de empréstimos gratuitas. O importante é você entender que, por causa dos juros compostos, quanto maior for o prazo do seu empréstimo, mais você irá pagar de juros.

Calculadora de empréstimo online e gratuita

Nunca faça um empréstimo sem entender exatamente o que está pagando. Em seu contrato, você terá todos os dados e deverá estudá-los até ter certeza da sua decisão. Para ajudá-lo, existe uma calculadora de empréstimo online e gratuita que pode te ajudar a comparar suas opções.

É a Calculadora do Cidadão do Banco Central. Com ela você pode calcular a taxa de juros mensal, a quantidade de meses, o valor das prestações e o valor total, desde que você já possua 3 desses dados. Porém, a calculadora é só para empréstimos com parcelas fixas.

Mesmo que você não tenha feito nenhuma simulação ainda, é possível ver no site do Banco Central a taxa média de juros cobrada por cada instituição para cada tipo de empréstimo.

+ Veja aqui a tabela relativa aos empréstimos pessoais

Na EasyCrédito, você também pode calcular o valor de cada parcela mensal, escolhendo o valor que deseja pegar emprestado e o prazo que gostaria de ter para pagar.

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Escrito por: Laura Veridiana