Ao contratar um empréstimo você pode se deparar com várias taxas e impostos desconhecidos. Leia neste artigo quais são os mais comuns e saiba como comparar o preço total de dois empréstimos para escolher o mais barato.

Contratar crédito é uma ótima opção para fazer reformas, comprar um bem de alto valor ou investir no seu negócio. Contudo, muitas vezes, o processo todo pode ser confuso e cansativo.

De fato, fazer empréstimo hoje está cada vez mais simples. Porém, a quantidade de opções e a dificuldade de se decidir é que tornam o processo um tanto quanto estressante. Afinal, com tantas opções no mercado, como saber que se está fazendo um bom negócio?

Além disso, ao pesquisarmos por boas opções de crédito, nos deparamos com taxas e impostos que não são divulgadas à primeira vista. Assim, muitas pessoas só ficam sabendo do custo real do empréstimo na hora de assinar o contrato e se surpreendem.

Já que, além dos juros, são incluídas taxas e impostos. Mas, calma! Vamos explicar em detalhes tudo o que você pode estar pagando ao contratar um empréstimo e como identificar isso de maneira mais rápida.

Quais taxas de empréstimo e impostos?

A principal taxa que está incluída em um empréstimo é a taxa de juros. Em resumo, os juros são porcentagens cobradas mensalmente pelo banco ou instituição financeira para oferecer qualquer tipo de empréstimo.

Assim sendo, os juros de um empréstimo são os chamados juros compostos. Ou seja, são os famosos juros sobre juros. Mas, como isso funciona? Os juros compostos são aqueles cobrados sobre o valor dos próprios juros do mês anterior.

Só para ilustrar: Vamos supor que você pague um juros de 5% ao mês e pegou R$1000 emprestado para pagar em 10 meses. No caso de juros simples, a cada mês você pagaria R$100 + 5%. Ou seja, R$105.

Em contrapartida, vamos ver o que aconteceria com os juros compostos. A sua primeira parcela será a mesma, de R$105. Todavia, na próxima os juros vão incidir sobre o valor total: os juros serão 5% de R$105 e a parcela será de R$110,25. E assim por diante. 

Veja como funcionam os juros compostos

Nesse caso hipotético, sua última parcela será de R$162,88! Veja que, em 10 meses, você iria pagar R$1320,64, sendo R$320,64 só de juros. E isso porque estamos calculando juros compostos sobre um valor inicial pequeno atuando por pouco tempo.

Imagine um empréstimo de R$30.000 para ser pago em 24 meses com os mesmos juros de 5% ao mês. O valor total a pagar seria de R$52.179,12, mais de R$22 mil só de juros.

Por isso, ao ver taxas pequenas como “3% ao mês” e pensar que elas são inocentes, lembre-se de que se tratam de juros compostos e que quanto maior o prazo, maior a incidência de juros.

Como calcular os juros compostos de um empréstimo?

Fazer os cálculos dos juros de um empréstimo pode ser uma tarefa digna de um matemático! Por isso, o Banco Central criou a Calculadora do Cidadão para calcular os juros de empréstimos com parcelas fixas.

Basta acessar o site, colocar o número de parcelas, o valor que você quer emprestar e a taxa de juros para saber o preço final do empréstimo e o quanto você vai pagar de juros.

Outras taxas de empréstimo

Apesar de os juros serem a maior taxa cobrada em um empréstimo, não é a única. Além dos juros, também são aplicados impostos e encargos que influenciam no valor total a ser pago. Veja:

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

O IOF é um imposto pago para diversas operações financeiras e com os empréstimos não é diferente. O IOF é cobrado sobre o valor total do empréstimo e ainda acrescenta uma taxa cobrada diariamente.

Atualmente o IOF para pessoas físicas é de 0,38% sobre o valor do empréstimo + 0,01118% por dia. Já para pessoas jurídicas, o valor fixo é o mesmo e o diário é de 0,00559%.

Aqui você percebe novamente que, quanto maior o prazo, mais caro fica seu empréstimo.

Seguros

Além dos juros e do IOF, é comum que contratos de empréstimo estejam vinculados a contratação de um seguro, que garante que a dívida será paga em caso de desemprego, invalidez ou morte.

É o chamado seguro prestamista. Os valores variam de acordo com a idade, o valor do empréstimo e o número de parcelas.

Taxas de empréstimo: tarifa de cadastro

A Tarifa de Cadastro (TC) é cobrada para criar a sua conta na instituição financeira que fará o empréstimo. Segundo o Banco Central, o valor médio da TC é de R$600.

Conheça o Custo Efetivo Total

Você também pode ser cobrado por outras taxas de empréstimo, como análise de crédito, despesas cartorárias e outras taxas administrativas. Todas as despesas inclusas no pagamento de um empréstimo formam o CET, o Custo Efetivo Total.

Essa é a verdadeira taxa que você vai pagar. Por isso, é muito importante, na hora de comparar empréstimos, analisar o CET de cada um e não apenas as taxas de juros. Para uma comparação precisa, simule empréstimos do mesmo valor e com o mesmo prazo. 

Ao receber a proposta de empréstimo, você terá acesso ao CET do seu contrato. Além disso, é obrigatório que estejam especificadas no contrato todas as taxas inclusas no CET, seu valor e a porcentagem que representam em relação ao valor total.

O CET médio também deve ser exibido no rodapé dos sites de empréstimos e pode ser utilizado como base na hora de comparar empréstimos.

Mais uma dica: faça simulações em sites que comparam empréstimos, pois muitas buscas por crédito podem influenciar negativamente o seu score de crédito. No EasyCrédito você consegue comparar empréstimos de diversas empresas em uma única simulação.

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Escrito por: Laura Veridiana