Quando as parcelas do empréstimo começam a acumular, pode ser hora de pensar em um refinanciamento. Essa prática consiste em trocar um empréstimo com taxas de juros muito altas para outro mais adequado. Leia o artigo para entender como funciona.

Pagar as parcelas do empréstimo em dia nem sempre é fácil. Muitas vezes a situação financeira muda de uma hora para outra e temos dificuldade em arcar com nossos compromissos. 

Outras vezes, o empréstimo foi mal planejado e as parcelas realmente não condizem com a sua realidade financeira. 

Porém, é preciso ter sabedoria nesse momento para que essa situação não se transforme em uma bola de neve.

Uma boa opção pode ser o refinanciamento. Essa prática consiste em renegociar suas dívidas com a instituição financeira, fazendo um novo acordo que seja mais viável para você. Para saber o melhor momento de pedir um refinanciamento e como fazer isso, continue lendo até o final.

Como funciona?

O refinanciamento nada mais é do que fazer um novo contrato com a instituição financeira na qual você fez o seu empréstimo. Aliás, essa prática também é chamada de trocar de empréstimos e é aconselhada sempre que você pode mudar de uma linha de crédito para outra mais vantajosa.

Por exemplo, os juros do cartão de crédito e do cheque-especial são muito altos. Só para ilustrar, vamos supor que você não tem todo o dinheiro para pagar a fatura no final do mês e decide parcelar a fatura do seu cartão. De fato, seria mais vantajoso pegar um empréstimo pessoal e quitar a fatura no dia correto e, depois, pagar as parcelas do empréstimo. Isso porque os juros sobre o empréstimo pessoal serão menores.

Para saber quando fazer o seu refinanciamento, fique de olho nas linhas de crédito da sua instituição para aproveitar as oportunidades. Assim, quando as parcelas começarem a pesar, você também deve consultar diretamente o seu banco ou instituição financeira e buscar uma linha de crédito mais vantajosa.

Vale a pena refinanciar?

Para reduzir o valor da parcela, você tem duas opções: Ou encontrar um empréstimo mais barato, com juros menores, ou aumentar o prazo do seu empréstimo.Essas duas opções vão reduzir o valor da parcela. 

Porém, quanto maior o prazo, mais dinheiro você estará pagando no total. Por isso, se for colocar na ponta do lápis, o refinanciamento só valeria a pena se você encontrasse uma opção com menos juros. Em contrapartida, se aumentar o prazo for a única maneira de reduzir a parcela e você conseguir quitar sua dívida, essa opção também deve ser levada em conta. Afinal, o pior cenário é continuar endividado e ver suas dívidas aumentarem.

O refinanciamento também é muito indicado em casos de empréstimos com taxas pré-fixadas. Talvez o que era vantajoso na época em que você tomou o empréstimo hoje tenha se tornado muito caro. Esteja atento à variação da taxa Selic e o quanto ela está aumentando ou diminuindo de juros nas suas parcelas. Se as taxas de juros aumentarem demais, é possível renegociar.

Como fazer?  

Para buscar um novo contrato, você precisa ter pago algumas parcelas da dívida atual. Cada instituição vai definir suas próprias regras. Mas, de forma geral, as instituições liberam o refinanciamento para quem já pagou de 15% a 30% do valor total.

Ao solicitar um refinanciamento, você passará por uma nova análise de crédito. A vantagem é que a instituição já tem todo o seu histórico financeiro e a aprovação é mais fácil e rápida. Caso seja aprovado, a instituição irá quitar todo o empréstimo anterior e fazer um novo contrato.

Na hora de negociar, existem algumas opções:

• Aumentar o prazo para pagamento, reduzindo a parcela;
• Diminuir os juros, reduzindo o valor da parcela;
• Aumentar o valor total do empréstimo, mantendo as parcelas mas aumentando o prazo. Essa é a opção para quando você deseja pegar ainda mais dinheiro emprestado com a mesma instituição, e pagar tudo no mesmo contrato. Você receberá esse valor a mais na sua conta corrente em até 5 dias úteis.

Para fazer sua simulação, busque o site, chat ou telefone da instituição credora. Ou vá presencialmente para tirar suas dúvidas.

Refinanciamento de empréstimo consignado

Se você fez um empréstimo consignado, o refinanciamento funciona da mesma forma. Parte do valor solicitado será utilizado para quitar as parcelas do empréstimo antigo e um novo contrato será feito com o novo valor, prazos e taxas acordadas.

Porém, o prazo máximo de duração dos contratos continua valendo, assim como a margem consignável.

Refinanciamento de imóvel

O refinanciamento de imóvel é uma modalidade de crédito interessante. Vamos supor que você financiou a compra ou construção de um imóvel que vale R$200 mil e já pagou R$150 mil do valor. Portanto, a sua dívida atual é de R$50 mil. Ao refinanciar, a instituição financeira irá quitar essa dívida e fazer um novo contrato para você, em que seu imóvel será uma garantia desse novo empréstimo.

O interessante é que no refinanciamento de imóvel você também pode solicitar um valor a mais. Só para ilustrar, vamos supor que além daqueles R$50 mil, você também deseje tomar emprestado mais R$20 mil para investir em um negócio, quitar dívidas diversas ou resolver uma emergência.

Nesse caso, seu novo contrato será de uma dívida de R$70 mil e o seu imóvel será garantia para que você consiga taxas de juros menores.

Por isso, o refinanciamento de imóvel também recebe o nome de empréstimo com garantia de imóvel e serve para quem tem imóvel, quitado ou não, conseguir linhas de crédito mais vantajosas.  

Refinanciamento de veículo

O mesmo também ocorre com o refinanciamento de veículos. Caso ainda haja parcelas ou mesmo impostos pendentes, como o IPVA, parte do valor emprestado será destinado à quitação dessas dívidas.

Você pode utilizar o valor restante como desejar.

Nessa modalidade, o seu veículo também entrará como um bem alienado ao banco, garantindo que você pagará toda a dívida.

Portabilidade de empréstimo

O refinanciamento acontece quando a dívida é renegociada dentro da própria instituição financeira que fez o primeiro empréstimo. Porém, existe também a opção de portabilidade de empréstimo.

Vamos imaginar que você encontra um empréstimo em outra instituição financeira com condições muito mais atrativas. Você pode fazer a sua portabilidade e a nova instituição irá quitar a sua dívida e abrir um novo contrato para você.

Por isso, fique atento a oportunidades também em outras instituições de crédito.

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Escrito por: Laura Veridiana