Muita gente pega empréstimo no calor das emoções e só analisa a quantidade de parcelas ou a taxa de juros para saber se está fazendo um bom negócio. Mas é preciso conhecer o Custo Efetivo Total antes de contratar qualquer empréstimo! Entenda no artigo.

Se você está buscando um empréstimo, é preciso tomar muito cuidado. Existem sim empresas totalmente seguras para pegar crédito e investir nos seus sonhos, organizar sua vida financeira ou mesmo resolver uma emergência. 

Uma boa dica é pesquisar o nome empresarial do banco, fintech ou instituição financeira no site do Banco Central para saber se ela é regulada e supervisionada. Afinal, existem muitos golpes nessa área e empresas que nem tem direito legal de funcionar.

Porém, mesmo entre as empresas reguladas pelo BC, você verá uma grande diferença na hora de pesquisar por empréstimos. Além dos diversos tipos de empréstimo, existem condições que variam e podem tornar o empréstimo mais ou menos vantajoso para você.

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Assim, é preciso que você tenha cautela e leia bem o contrato para ter total consciência do que está contratando. Nesse momento, uma sigla pode fazer toda a diferença! É O CET ou Custo Efetivo Total. 

O que é o Custo Efetivo Total?

Sabe quando você vai comprar uma passagem de avião e depois de escolher seu voo você é direcionado para a página da bagagem e você tem que pagar mais um pouco? E depois ainda é adicionada a taxa de embarque? Então ainda outras taxas? E no final a passagem que você ia comprar sai bem mais cara do que você imaginava?

Pois é, às vezes na hora de pegar um empréstimo isso também acontece. Só que o pior é que no empréstimo muita gente acaba passando muito rápido por essas informações e nem se dá conta do que, de fato, vai pagar.

É que a maioria das pessoas utiliza empréstimos apenas em situações emergenciais. Nesses momentos o emocional está abalado e não costumamos prestar atenção a detalhes e nem a pensar muito no futuro. Afinal, temos uma bomba para resolver agora, não é mesmo?

Mas já que entendemos que essa é nossa tendência natural, vale a pena respirar fundo e tirar mais algum tempinho para analisar o empréstimo e escolher a melhor opção. Para isso você precisa analisar o valor do empréstimo, suas taxas, as parcelas e o CET!

O CET é o Custo Efetivo Total e é ele que vai te mostrar a soma de todas as taxas, impostos e tarifas que você vai pagar ao quitar seu empréstimo. O CET está em todos os contratos de empréstimo, e geralmente é bem claro e visível. Então, não se intimide pelas siglas e leia atentamente o seu contrato.

Como o Custo Efetivo Total é calculado?

O Banco Central definiu uma fórmula para calcular o CET. Mas o importante é você entender que essa conta não vai abranger apenas a taxa de juros, mas todas as despesas incluídas na contratação do empréstimo. O Custo Efetivo Total é composto por:

• Taxas de juros
• Taxas de análise de crédito
• TC – Tarifa de Cadastro
• Taxas administrativas em geral
• Seguros 
• Tarifas de abertura de cadastro
• Tributos em geral 
• IOF (Imposto sobre Operação Financeira)

Percebeu quantas outras tarifas podem alterar o valor pago por um empréstimo? Então, todas elas estarão expressas no CET. 

O CET será um percentual e, como acontece com as taxas de juros, você receberá o valor do CET mensal e do CET anual.

O CET mensal será a porcentagem cobrada por mês por aquele empréstimo e o CET anual será o valor cobrado em um ano.

Para que serve o Custo Efetivo Total

O CET serve principalmente para facilitar a sua escolha na hora de comparar empréstimos. Afinal, mesmo que uma instituição esteja oferecendo juros menores, as outras taxas e tarifas podem ser mais altas e o empréstimo acabar ficando mais caro.

Por isso, você deve simular sempre o mesmo valor e número de parcelas nas diversas instituições que está considerando. Assim, poderá comparar pelo CET qual é a mais vantajosa.

Mas atenção! Fazer diversas solicitações de empréstimos em pouco tempo pode não ser bom para seu score. Portanto, utilize sites que fazem diversas comparações com uma única solicitação, como é o caso do EasyCrédito.

Como calcular o valor do empréstimo?

O valor total do empréstimo estará escrito em seu contrato e é outra forma de comparar qual empréstimo será, de fato, mais barato. Como o CET é uma porcentagem que irá incidir mês a mês, quanto mais prazo você pedir para pagar o seu empréstimo, mais caro ele sairá no final.

Mas caso você ainda tenha dúvidas sobre o valor total do empréstimo, o Banco Central criou a Calculadora do Cidadão para te ajudar a calcular os valores de empréstimos com parcelas fixas.

Para saber qual o valor total que você vai pagar, siga o passo a passo:

1 – Entre na Calculadora do Cidadão

2 – Digite o total de meses que irá pagar parcelas, incluindo o primeiro mês,

3 – No lugar da taxa de juros mensal, digite o CET mensal,

4 – Insira o valor da prestação,

5 – Clique em calcular.

Você saberá o valor total que irá pagar e quanto irá pagar de CET na quitação do seu empréstimo.

Mas, atenção! Essa conta só serve para empréstimos com parcelas fixas e sem entrada. Se tiver outras condições de empréstimo, você pode exigir da instituição que te explique tudo detalhadamente. De toda forma, tanto o valor total quanto o CET são obrigatórios no contrato.

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Escrito por: Laura Veridiana